Uvažujete o úvěru, či hypotéce? Dnes pro Vás máme několik tipů.
Úvěry a hypotéky – aktuálně velké téma nejen u nás. Na co si dát pozor, pokud uvažujete o půjčení peněz dnes odpoví naše úvěrová a hypoteční specialistka, Monika Santariusová.
Na trhu s hypotékami nastaly určité změny, co to pro potencionálního žadatele znamená?
Nyní si na Českém trhu může člověk vybrat ze dvou druhů hypoték. Účelovou hypotéku na koupi rodinného domu, bytu nebo pozemku, nebo neúčelovou hypotéku (americkou), kde klient nedokládá účel. U obou je potřeba zástava. V případě, že klient nemá zástavu, je možné řešení úvěrem ze stavebního spoření nebo úvěrem na bydlení. Po změně podmínek není možné dosáhnout na 100% požadovanou cenu hypotéky. U banky lze zažádat maximálně o 90 % a to s vyšší úrokovou sazbou. Klientovi však umíme poradit i v případě, že kupuje nemovitost a nemá žádné vlastní prostředky. Toto zpřísnění však není konečné a klienty čekají změny u dokládání bonity. Některé banky již dnes požadují určitou výši příjmů klienta, aby mu vůbec hypotéku poskytly a ne každý klient dosáhne na požadovanou částku.
Dostáváme se k úvěrům, jaké mám jako klient možnosti?
První možností je, že jdete žádat o úvěr – o nové peníze, které chcete využít na koupi jakékoliv věci. Druhou možností je pak konsolidace, což znamená snížení úrokové sazby, snížení měsíčních splátek nebo snížení celkové doby úvěru.
Proč konsolidovat a co to tedy přesně znamená?
Má-li klient vysokou úrokovou sazbu, nebo více úvěrů, je možné sloučit jeho úvěry do jednoho. Sníží se úroková sazba, má jednu splátku, ušetří na poplatcích a tím i za celkový náklad za úvěry. Další výhoda konsolidace je prodloužení nebo zkrácení délky, po kterou klient úvěr platí a tím si přesně nastaví, kolik by chtěl měsíčně splácet.
Na co si lidé nejčastěji úvěry berou?
Často se setkávám s požadavkem na úvěr na koupi auta. V tomto případě je to volba, která je například oproti využítí leasingu výhodná, jelikož ve chvíli, kdy využívám leasingovou společnost jako prostředníka, auto fakticky až do okamžiku zaplacení leasingu vlastní „leasingovka“. Při využítí úvěru je majitelem vozidla od počátku přímo klient a navíc má větší volnost v tom, kdy úvěr za auto doplatí.
Existuje situace, kdy doporučujete klientům o úvěr nežádat?
Tady je to hodně o finanční gramotnosti klientů, musím přiznat, že požadavky z terénu jsou velmi různé. Osobně se snažím klientům vždy rozmluvit žádost o úvěr například na dovolenou. Klient by měl velmi dobře zvážit, zda je věc, na kterou peníze z úvěru chce použít natolik důležitá, aby toto rozhodnutí dále neovlivnilo negativně jeho život. Bohužel někdy to skončí i tak, že klient s vidinou nové věci, nebo zážitku na který aktuálně nemá finance, zažádá o úvěr u některé z nebankovních společností, což mu ve finále může přinést více potíží, než si dokázal představit.
Jak poznám nebankovní úvěr a proč si na ně dávat pozor?
Poznáte ho tak, že velmi často má naprosto šílené úrokové sazby. Výjimkou není ani RPSN (roční procentuální sazba nákladů) 1 000 %, jen chytře ukrytá pod slovem “poplatek”. Ve chvíli, kdy klient využívá více úvěrů z nebankovních společností, může se stát, že jej při průzkumu banka vyhodnotí jako takzvaně rizikového klienta, což může být v době kdy chcete například žádat o klasickou hypotéku na bydlení velký problém. Někdy takto vyhodnocený klient bohužel nedosáhne ani na konsolidaci.
Proč si lidé berou nebankovní úvěry?
Protože je to z počátku velmi jednoduché. Chtějí peníze hned a nemusí dokládat příjem, daň za tuto službu je ale dle mého názoru příliš vysoká. Pokud žádáte o úvěr banku, na základě Vašeho příjmu banka takzvaně pohlídá výši splátky, kterou jste schopni splácet. Banky mají také právo nahlížet do registrů dlužníků. Pokud jste v tomto registru z nějakého důvodu vedený, je obtížnější na úvěr dosáhnout. Nebankovní společnosti toto neřeší, většinou registry klienta nikdo nekontroluje, nehlídá příjem a mnohdy se tak setkávám s případy, kdy je měsíční splátka úvěrů klienta i o několik tisíc korun vyšší, než jeho příjem. Zde je pak velmi těžké a často naprosto nemožné klientovi jakkoliv pomoci.
Mluvila jste o registru dlužníků, jak dlouho trvá, než banka klienta z registru vymaže?
Záleží z jakého důvodu se klient do registru dostal. Pokud se jedná například o jednu nezaplacenou splátku, je možné vyjednat smazání z registru už po měsíci. U případů, kdy klient má více nezaplacených splátek může být zápis uložený i po dobu 4 – 5 let. Častým případem, kdy se lidé v registrech objevují a vůbec o tom netuší, je pozdní uhrazení faktury za mobilní služby operátora, na to pozor.
Je lepší využít služby hypotečního a úvěrového specialisty, nebo si podmínky vyjednat sám?
V případě, že se klient vydá na pobočku na vlastní pěst, bude mu ze strany pracovníka nabídnuta aktuální úroková sazba, která je aktuálně na trhu běžná. Hypoteční specialista má možnost vyjednat slevu na úrokové sazbě, na poplatku za vyřízení, případně za odhad nemovitosti. Hlavní výhodou je, že klient nemusí obíhat všechny banky a specialista mu vybere nejzajímavější nabídku ušitou na míru, aby vše proběhlo bez problémů. V případě, že je vlastníkem NEO Licence, náleží mu také část provize, která by jinak šla za pracovníkem přepážky.
Krátké doporučení na závěr:
V dnešní době, kdy se ceny nemovitostí pohybují velmi vysoko, je leckdy hypotéka a úvěr jedinou možností, jak na bydlení dosáhnout. Strach ale není na místě, tyto produkty lze vždy pro klienta ušít na míru a nastavit natolik bezpečně, aby i v případě nenadálých událostí měl zadní vrátka a situace kolem splátek pro něj nebyla likvidační. Je ale důležité se o své peníze zajímat, zde platí pravidlo „Dvakrát měř, jednou řež.“ Pokud to vidíte stejně a nejsou Vám Vaše finance lhostejné, těším se, že se v budoucnu setkáme na některém ze seminářů NEO FINANCES.
Paní Monika Santariusová byla za rok 2017 vyhodnocena jako nejlepší hypoteční a úvěrový specialista NEO FINANCES. V oboru se pohybuje pátým rokem a v současné době uvažuje i o pozici aktivního lektora, brzy se tak můžete osobně setkat na našich seminářích.
