Úcta k vlastnímu životu, nebo jen nutná položka?
Jít si koupit nové auto nebo prožít týden na dovolené u moře asi v každém z nás zanechává pozitivnější emoce, než zaplatit měsíční splátku za životní pojištění. Naučíme se vnímat životní pojištění jako produkt, kterým reprezentujeme úctu k našemu vlastnímu životu anebo jej budeme i nadále brát jen jako nutnou položku? Možnost jak dát vydělat tučnou provizi až příliš ochotnému finančnímu poradci? Více se o tomto produktu dozvíme v dnešním rozhovoru s naším ředitelem obchodního týmu, panem Petrem Chmúrčiakem.
Jak vnímají Češi v roce 2018 životní pojištění a změnilo se něco oproti předchozím létům?
Pokud srovnám situaci dnes a například před 10 lety, vidím velmi pozitivní posun. Zatímco dříve většina klientů při koupi životní pojistky netušila, na jaké částky by měli být sami pojištěni a veškerou zodpovědnost tak předávali do rukou finančního poradce, dnes se situace změnila. Lidé jsou si dnes už většinou vědomi toho, na jakou výši by pojistku měli uzavřít, ale bohužel se ani dnes většina z nich neptá, co konkrétně jejich pojistka obsahuje a za co vlastně platí. Je to velký paradox, vzhledem k tomu, že pro většinu klientů i tak stále zůstává prioritní výše měsíčního poplatku za pojištění.
Jak se změnila nabídka pojišťoven za poslední dobu a může klient těžit například z konkurenčního boje těchto společností?
Ne vždy kvalita odpovídá ceně, i zde můžete platit takzvaně za značku. Zatímco komerčně starší pojišťovny s dlouhou historií na trhu mají stále tendenci diktovat ceny, moderní a pružnější instituce mohou být o poznání levnější a to rozhodně ne na úkor kvality. Velké rozdíly u nabídky různých pojišťoven dnes najdete i v cenách jednotlivých rizik.
Kolik takových rizik dnes pojišťovny nabízejí a má vůbec smysl za všechna nabízená rizika platit?
Můžeme se bavit o přibližně dvaceti různých druzích rizik, které Vám pojištovna nabídne. Vždy je dobré uvažovat nad tím, zda pro mě připlacení konkrétního rizika má význam. Měli bychom se ohlížet především na situaci, ve které momentálně jsme. Člověk, který žije sám, nemá a neplánuje rodinu zřejmě nebude řešit zajištění vlastní smrti natolik, jako živitel rodiny se čtyřmi dětmi a manželkou na mateřské dovolené. Vážné choroby, invalidita a trvalé následky mají podle mě místo v každé smlouvě, jelikož tyto události prostě nemohu ovlivnit i kdybych chtěl. A to, co ovlivnit mohu, nepojišťuji. Zlomená noha mě vyřadí z provozu na měsíc, vážná choroba, jako je například rakovina v podstatě na celý život – zajímavé je, že například toto konkrétní riziko se vyskytuje mnohem méně, než běžná zlomenina končetin i proto se stává, že měsíční poplatek za krytí vážné choroby může být cenově srovnatelný s vyplácením denní dávky za léčení banálního úrazu, či běžné nemoci.
Jsou pojišťovny, které vyplácejí plnění „ochotněji“ než jiné?
Žádná pojišťovna neposuzuje, zda se jí líbíte a chce Vám plnění vyplatit na základě sympatií. Slovo „výluka“ se ale vyskytuje v pojistných podmínkách institucí napříč celým trhem. A všechny je také mají nastavené jinak. Zde ale často platí, že pokud je cena za pojistku až podezřele nízká, většinou to s sebou nese také velké množství výluk. V tu chvíli je na Vás, jako na klientovi posoudit, zda do tohoto rizika má cenu jít jen za cenu ušetřených pár stovek ročně. Ale vzhledem ke konkurenčnímu boji pojišťoven na trhu se dnes spíše setkávám se situací, kdy pojišťovny vyplácí i to, co v dřívějších letech vyplácet odmítaly.
Kterou si tedy vybrat?
Na trhu není a nebude jedna instituce, která vše umí nejlépe. Co by po tom dělaly ty ostatní? Před 10 lety například téměř nebylo možné sjednat si zajištění vážných chorob nebo invaliditu, dnes je to již běžný standard. Z 90 % nabízí pojišťovny podobné služby, ale potom je tu těch zbývajících 10 %. Ty Vám napoví do čeho jít, pokud se opravdu zamyslíte nad tím, co má vaše pojistka krýt. Na trhu najdete specializace pojišťoven na pojištění cukrovky pro rizikové klienty, pojištění porodů a s nimi spojených komplikací pro nastávající maminky, nebo pojištění rukou a nohou pro sportovce a umělce.
Na jakou dobu doporučujete pojistku uzavírat a má ji cenu v průběhu měnit, nebo odejít úplně jinam?
Dobrá otázka a dobré také uvažovat nad tím, na jak dlouho chci za upsaných podmínek být pojištěn. Změní se moje životní situace nebo je také možné, že za 5 nebo 7 let se objeví opět nová, moderní pojišťovna se zajímavou nabídkou a s novým rizikem. Na trhu je dnes stále spoustu smluv, které jsou starší 15, nebo 20 let, které má smysl si ponechat pokud: dnes už nejsem zdravý tak, jako jsem býval dříve a navíc mám nastavené výborné limity a měl jsem nastavenou i spořicí složku s garantovaným výnosem. Je logické, že sami pojištovny usilují o to, aby tyto smlouvy z trhu zmizely, proto často ani nedávají možnost produkt jakkoli změnit a klientovi rovnou nabídnou sepsání jiné, ne však vždy tak výhodné alternativy.
Jak se díváte na investování přes životní pojištění?
Investičních životních pojištění, tedy těch, které kromě krytí rizik nabízejí i investování do různých fondů je na trhu stále obrovské množství. Já osobně investice přes tento produkt nedoporučuji. Pojištění má krýt rizika, chránit klienta, případně jeho rodinu v případě, že se něco pokazí. Jste-li zdraví, investujte přes jiné nástroje, i těch je na trhu dostatek.
Jak a podle čeho bychom si tedy měli vybrat komu svěříme své peníze?
Načerpejte informace a udělejte si vlastní názor. Moje zkušenost je taková, že před účastí na našem semináři se lidé spíše soustředí na cenu za pojistku. Po semináři se dívají více na kvalitu, jelikož tento produkt pochopí, pochopí proč ho mít a za co je zbytečné platit. Finální rozhodnutí je na Vás jako na klientovi, jde o Váš život a Vaše finance. Příjemnou motivací navrch je také skutečnost, že po návštěvě konkrétní instituce obdržíte v nejlepším případě barevnou tužku a plyšáka. Ve spolupráci s námi si kromě toho nejcennějšího – vědomostí a vlastního názoru – odnesete také část provize, která by jinak spadla do klína finančnímu poradci. Rád Vás přivítám na některém z našich seminářů.
Odpovídal pan Petr Chmúrčiak, ředitel obchodního týmu, člen obchodní rady společnosti a aktivní lektor Úvodního vzdělávacího semináře, semináře Oslovení a přednášky Sestavení finančního plánu a analýza
